Cuando estás atrapado en un agujero de atrasos, a menudo parece que la situación no tiene solución. Los bancos y los acreedores exigen pagos, los tipos de interés suben y sólo viene un pensamiento a la mente: ¿cómo salir del agujero de la deuda? La solución empieza por lo más sencillo: reconocer el problema. Ignorar la situación puede dar lugar a multas aún más altas y a un aumento de la deuda general.
1. Reconocer el problema: el primer paso hacia la estabilidad financiera
Primero, debe hacer una lista de todas sus obligaciones financieras: préstamos de consumo, deudas de tarjetas de crédito, hipotecas y otros cargos. Es importante destacar los problemas más urgentes. Por ejemplo, una tarjeta de crédito Sberbank con un límite de 100.000 rublos y una tasa de interés del 30% anual requiere una atención especial, ya que las tasas de interés aquí aumentan diariamente. La situación es similar con los microcréditos, donde los tipos de interés pueden alcanzar hasta el 500 por ciento anual e incluso pequeñas cantidades se convierten en enormes deudas.
Al categorizar sus contratos firmados, podrá identificar más fácilmente cuáles debe comenzar y cuáles debe posponer. Por ejemplo, si la lista incluye un contrato de automóvil de VTB por 500.000 rublos con una cuota mensual de 20.000 rublos y una tasa de interés del 15%, requiere menos atención en comparación con una tarjeta de crédito. Una vez identificadas las prioridades, puedes empezar a planificar los próximos pasos.
Es muy importante que revises tus propios gastos e ingresos. Si gasta unos 30.000 rublos al mes en compras no esenciales o entretenimiento, puede reducir la cantidad para redistribuir fondos y pagar sus obligaciones.
2. Entendiendo las finanzas: Cómo analizar tus deudas y pagos
Una vez que hayas identificado el problema, debes proceder a analizar tus finanzas. Para entender cómo salir de deudas, es importante entender cómo funcionan los préstamos, qué tasas de interés se cobran y cómo es la estructura de los atrasos. Para un análisis exhaustivo se debe crear una tabla detallada que contenga los siguientes datos:
- Monto de la deuda. Especifique la cantidad exacta: 150.000 rublos para una tarjeta de crédito de T-Bank o 800.000 rublos para una hipoteca de Gazprombank.
tasas de interés. Por ejemplo, el tipo de interés hipotecario es del 12% anual y puede llegar hasta el 500% anual para los microcréditos. - Pagos mínimos: para una tarjeta de crédito, el pago mínimo es de 5.000 rublos, y para un préstamo de automóvil de Rosselkhozbank, es de 20.000 rublos por mes.
- Fecha de vencimiento total. Es importante calcular cuánto necesitas pagar por mes para saldar la deuda más rápido.
También es importante analizar los gastos. Cada categoría requiere atención: transporte, suministros, alimentación, atención médica. Por ejemplo, si gastas 10.000 rublos al mes en servicios públicos, puede que valga la pena analizar las tarifas y buscar formas de ahorrar. Al crear una lista detallada de gastos, puede identificar áreas en las que se pueden ahorrar costos.
3. Cómo crear un plan libre de deudas: una estrategia para todos
Para entender cómo salir de deudas, es necesario crear un plan claro y detallado. Regla más importante: no puedes intentar resolver todo a la vez. La atención debe centrarse en las áreas más problemáticas, es decir, aquellas que deben devolverse primero debido a los altos tipos de interés.
Método de bola de nieve
Se recomienda utilizar el método de la bola de nieve: pagar primero las obligaciones más pequeñas y luego pasar gradualmente a las más grandes. Se pueden desarrollar fuentes de ingresos adicionales para este propósito. Cualquier persona que trabaje en programación o diseño puede asumir varios proyectos adicionales de forma independiente. Si alguien posee un automóvil, esta es una excelente manera de ganar algo de dinero extra como taxista o repartidor. Entre 10.000 y 20.000 rublos adicionales al mes pueden acelerar el proceso y permitirle alcanzar rápidamente un camino financiero estable.
Refinanciación
A continuación, debe considerar las opciones de refinanciación. Por ejemplo, si tienes dos obligaciones, una de las cuales es una tarjeta Alfa-Bank y la segunda es un préstamo al consumo de Sberbank, puede ser recomendable combinarlas en un solo producto con condiciones más favorables, por ejemplo, reduciendo el tipo de interés al 15% anual.
4. Reduce tu carga de deuda: Cómo pagar préstamos más rápido
Para salir de deudas más rápidamente, es importante no sólo recortar el gasto sino también trabajar en la reducción de la carga financiera. El paso más importante es reemplazar los productos de alto rendimiento existentes. Vale la pena utilizar todos los medios posibles para cerrarlos.
En esta etapa también es importante considerar la posibilidad de reestructurar las deudas vencidas. Por ejemplo, si un préstamo de automóvil de VTB no se puede pagar en la fecha deseada, puede comunicarse con el banco y solicitar una extensión del período de pago o una reducción en las cuotas mensuales. Esto permitirá redistribuir recursos financieros hacia otros compromisos más urgentes.
5. Negociaciones con el banco: Cómo acordar una reestructuración de préstamo
No tengas miedo de negociar con los bancos. Si tienes deudas elevadas es importante informarte sobre las soluciones que ofrece la entidad financiera. Cuando la situación financiera empeora y no hay una salida clara del agujero de la deuda, es importante aprender a negociar sabiamente: a menudo no es del interés de los bancos perder un cliente.
Antes de hablar con un agente, es importante preparar toda la información necesaria sobre sus ingresos, gastos y pagos vencidos. Por ejemplo, si la deuda de un préstamo para un automóvil con Gazprombank es de 200.000 rublos y los pagos de la tarjeta y la hipoteca son una carga pesada para el presupuesto, vale la pena ofrecer al banco un programa de reducción de pagos. No tenga miedo de pedir un período de pago más largo o una tasa de interés más baja.
Las instituciones bancarias muchas veces se reúnen y acuerdan reducir la tasa de interés o cambiar los términos y condiciones cuando el cliente demuestra el deseo y capacidad de cumplir con sus obligaciones, pero en la realidad actual le resulta difícil realizar los pagos en los términos anteriores.
Mitos sobre la reducción de deuda: Qué no hacer y por qué
Muchas personas que se encuentran en dificultades financieras creen erróneamente que la solución está en solicitar un nuevo préstamo para saldar deudas antiguas. Esto crea un ciclo de crédito en el que los nuevos productos simplemente se superponen, lo que aumenta aún más la carga. No pienses que esta es la salida de la deuda.
En lugar de ello, concéntrese en la refinanciación, la reestructuración y la reducción de costos. Esto le brinda estabilidad a largo plazo y la oportunidad de resolver problemas sin acumular nuevas obligaciones.
Conclusión
Para entender cómo salir de deudas, es necesario crear un plan claro, abordar la deuda, optimizar el gasto y pensar en fuentes de ingresos adicionales. Lo principal es no tener miedo de admitir el problema y empezar a trabajar para solucionarlo.
Para aquellos que recién están empezando a entenderlo, es importante seguir ciertas reglas. Aquí hay una guía paso a paso para ayudar a los principiantes a invertir correctamente y evitar errores comunes:
El enfoque de inversión correcto incluye la selección de herramientas confiables, una planificación cuidadosa y un aprendizaje continuo. Si sabe cómo invertir sabiamente, no sólo podrá ahorrar dinero sino también garantizar su estabilidad financiera. Se pueden aprender lecciones útiles de los errores de los principiantes, permitiéndoles mejorar sus habilidades y enfoques.