كيفية التخلص من الديون: دليل خطوة بخطوة

عندما تجد نفسك عالقًا في حفرة من المتأخرات، فغالبًا ما تشعر أن الوضع ميؤوس منه. تطالب البنوك والدائنون بسداد المدفوعات، وترتفع أسعار الفائدة، ولا يتبادر إلى ذهني سوى فكرة واحدة: كيف تخرج من حفرة الديون؟ الحل يبدأ بالشيء البسيط: الاعتراف بالمشكلة. إن تجاهل الوضع قد يؤدي إلى غرامات أعلى وزيادة في إجمالي الديون.

1. الاعتراف بالمشكلة: الخطوة الأولى نحو الاستقرار المالي

أولاً، عليك إعداد قائمة بكل التزاماتك المالية – القروض الاستهلاكية، وديون بطاقات الائتمان، والرهن العقاري، والرسوم الأخرى. ومن المهم تسليط الضوء على القضايا الأكثر إلحاحاً. على سبيل المثال، تتطلب بطاقة الائتمان من بنك سبيربنك بحد أقصى 100 ألف روبل ومعدل فائدة 30% سنويًا اهتمامًا خاصًا، نظرًا لأن أسعار الفائدة هنا تتزايد يوميًا. والوضع مماثل بالنسبة للقروض الصغيرة، حيث يمكن أن تصل أسعار الفائدة إلى 500 في المائة سنويا، وحتى المبالغ الصغيرة تتحول إلى ديون ضخمة.

من خلال تصنيف العقود التي وقعتها، يمكنك بسهولة تحديد العقود التي يجب البدء بها وتلك التي يجب تأجيلها. على سبيل المثال، إذا تضمنت القائمة عقد سيارة من VTB بقيمة 500 ألف روبل مع قسط شهري قدره 20 ألف روبل ومعدل فائدة 15%، فإنه يتطلب اهتمامًا أقل مقارنة ببطاقة الائتمان. بمجرد تحديد الأولويات، يمكنك البدء في التخطيط للخطوات التالية.

من المهم جدًا التحقق من نفقاتك ودخلك. إذا كنت تنفق حوالي 30 ألف روبل شهريًا على المشتريات غير الضرورية أو الترفيه، فيمكنك تقليل المبلغ لإعادة توزيع الأموال لسداد التزاماتك.

2. فهم الشؤون المالية: كيفية تحليل ديونك ومدفوعاتك

بمجرد تحديد المشكلة، عليك المضي قدمًا في تحليل أموالك. لفهم كيفية الخروج من الديون، من المهم أن نفهم كيفية عمل القروض، وما هي أسعار الفائدة المفروضة، وكيف يبدو هيكل المتأخرات. لإجراء تحليل شامل، يجب إنشاء جدول مفصل يحتوي على البيانات التالية:

1. مبلغ الدين. حدد المبلغ الدقيق: 150 ألف روبل لبطاقة الائتمان T-Bank أو 800 ألف روبل لقرض عقاري من Gazprombank.
2. أسعار الفائدة. على سبيل المثال، يبلغ معدل الفائدة على الرهن العقاري 12% سنويًا، ويمكن أن يصل إلى 500% سنويًا للقروض الصغيرة.
3. الحد الأدنى للدفع: بالنسبة لبطاقة الائتمان، الحد الأدنى للدفع هو 5000 روبل، وبالنسبة لقرض السيارة من Rosselkhozbank، فهو 20000 روبل شهريًا.
4. تاريخ الاستحقاق الإجمالي. من المهم حساب المبلغ الذي يجب عليك دفعه شهريًا لسداد الدين بشكل أسرع.

ومن المهم أيضًا تحليل النفقات. كل فئة تحتاج إلى الاهتمام: النقل، الإمدادات، الغذاء، الرعاية الطبية. على سبيل المثال، إذا كنت تنفق 10 آلاف روبل شهريًا على المرافق، فقد يكون من المفيد تحليل التعريفات والبحث عن طرق لتوفير المال. من خلال إنشاء قائمة مفصلة بالنفقات، يمكنك تحديد المجالات التي يمكن فيها توفير التكاليف.

3. كيفية إنشاء خطة خالية من الديون: استراتيجية للجميع

لفهم كيفية الخروج من الديون، عليك إنشاء خطة واضحة ومفصلة. القاعدة الأكثر أهمية: لا يمكنك محاولة حل كل شيء مرة واحدة. وينبغي التركيز على المجالات الأكثر إشكالية، أي تلك التي يتعين سدادها أولا بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.

طريقة كرة الثلج

من المستحسن استخدام طريقة كرة الثلج: سداد الالتزامات الأصغر أولاً ثم الانتقال تدريجياً إلى الالتزامات الأكبر. ويمكن تطوير مصادر دخل إضافية لهذا الغرض. يمكن لأي شخص يعمل في مجال البرمجة أو التصميم أن يتولى العديد من المشاريع الإضافية على أساس مستقل. إذا كان شخص ما يمتلك سيارة، فهذه طريقة رائعة لكسب بعض المال الإضافي كسائق سيارة أجرة أو سائق توصيل. إن إضافة مبلغ إضافي يتراوح بين 10 آلاف إلى 20 ألف روبل شهريًا قد يسرع العملية ويسمح لك بالوصول بسرعة إلى مسار مالي مستقر.

إعادة التمويل

وبعد ذلك، يجب عليك أن تفكر في خيارات إعادة التمويل. على سبيل المثال، إذا كان لديك التزامان، أحدهما بطاقة ألفا بنك والثاني قرض استهلاكي من سبيربنك، فقد يكون من المستحسن دمجهما في منتج واحد بشروط أكثر ملاءمة، على سبيل المثال، عن طريق خفض سعر الفائدة إلى 15٪ سنويًا.

4. خفّض عبء ديونك: كيفية سداد القروض بشكل أسرع

وللتخلص من الديون بشكل أسرع، من المهم ليس فقط خفض الإنفاق، بل أيضاً العمل على تقليل العبء المالي. والخطوة الأكثر أهمية هي استبدال المنتجات عالية الإنتاجية الحالية. ومن الجدير استخدام كل الوسائل الممكنة لإغلاقها.

وفي هذه المرحلة، من المهم أيضًا النظر في إمكانية إعادة هيكلة الديون المتأخرة. على سبيل المثال، إذا لم يكن من الممكن سداد قرض سيارة VTB بحلول التاريخ المطلوب، فيمكنك الاتصال بالبنك وطلب تمديد فترة السداد أو تخفيض الأقساط الشهرية. وسوف يمكّن هذا من إعادة توزيع الموارد المالية على التزامات أخرى أكثر إلحاحاً.

5. المفاوضات مع البنك: كيفية الاتفاق على إعادة هيكلة القرض

لا تخف من التفاوض مع البنوك. إذا كان لديك ديون كبيرة، فمن المهم التعرف على الحلول التي تقدمها المؤسسة المالية. عندما يتفاقم الوضع المالي ولا توجد طريقة واضحة للخروج من حفرة الديون، من المهم أن نتعلم كيفية التفاوض بحكمة: ففي كثير من الأحيان لا يكون من مصلحة البنوك أن تخسر عميلاً.

قبل التحدث مع الوكيل، من المهم إعداد جميع المعلومات اللازمة حول دخلك ونفقاتك والمدفوعات المتأخرة. على سبيل المثال، إذا كان الدين على قرض سيارة مع بنك غازبروم هو 200 ألف روبل، وكانت أقساط البطاقة والرهن العقاري تشكل عبئًا ثقيلًا على الميزانية، فمن المفيد أن نقدم للبنك برنامجًا لتخفيض الدفعات. لا تخف من طلب فترة سداد أطول أو معدل فائدة أقل.

في كثير من الأحيان تجتمع المؤسسات المصرفية وتتفق على تخفيض سعر الفائدة أو تغيير الشروط والأحكام عندما يبدي العميل الرغبة والقدرة على الوفاء بالتزاماته، ولكن في الواقع الحالي يجد صعوبة في سداد الدفعات بموجب الشروط السابقة.

خرافات تخفيض الديون: ما لا ينبغي فعله ولماذا

يعتقد الكثير من الأشخاص الذين يواجهون صعوبات مالية خطأً أن الحل يكمن في الحصول على قرض جديد لسداد الديون القديمة. ويؤدي هذا إلى خلق دورة ائتمانية تتداخل فيها المنتجات الجديدة ببساطة، مما يؤدي إلى زيادة العبء. لا أعتقد أن هذه هي الطريقة للخروج من الديون.

وبدلاً من ذلك، ركز على إعادة التمويل، وإعادة الهيكلة، وخفض التكاليف. وهذا يمنحك الاستقرار على المدى الطويل والفرصة لحل المشاكل دون تراكم التزامات جديدة.

دبلوم

لفهم كيفية الخروج من الديون، عليك إنشاء خطة واضحة، ومعالجة الديون، وتحسين الإنفاق، والتفكير في مصادر دخل إضافية. الشيء الرئيسي هو عدم الخوف من الاعتراف بالمشكلة والبدء في العمل على حلها.