जब आप स्वयं को वित्तीय कठिनाई में पाते हैं, तो प्रायः ऐसा लगता है कि इससे बाहर निकलना असंभव है। बैंक और ऋणदाता पुनर्भुगतान की मांग कर रहे हैं, ब्याज दरें बढ़ रही हैं और मेरे मन में केवल एक ही विचार आ रहा है: कर्ज से कैसे बाहर निकला जाए? समाधान सबसे सरल चीज़ से शुरू होता है: समस्या को पहचानना। स्थिति की अनदेखी करने से आप पर और भी बड़ा जुर्माना लग सकता है तथा आपका कुल कर्ज भी बढ़ सकता है।
सबसे पहले, अपने सभी वित्तीय दायित्वों की सूची बनाएं: उपभोक्ता ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, बंधक और अन्य व्यय। सबसे महत्वपूर्ण मुद्दों को उजागर करना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, 100,000 रूबल की सीमा और 30% प्रति वर्ष की ब्याज दर वाले Sberbank क्रेडिट कार्ड पर विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है, क्योंकि ब्याज दरें हर दिन बढ़ रही हैं। माइक्रोक्रेडिट के मामले में भी स्थिति ऐसी ही है, जहां ब्याज दरें प्रति वर्ष 500% तक पहुंच सकती हैं और यहां तक कि छोटी रकम भी बड़े कर्ज में बदल सकती है।
आपके द्वारा हस्ताक्षरित अनुबंधों को वर्गीकृत करके, आप आसानी से यह निर्धारित कर सकते हैं कि किन अनुबंधों को शुरू करना है और किन अनुबंधों को स्थगित करना है। उदाहरण के लिए, यदि सूची में 500,000 रूबल की वीटीबी कार के लिए अनुबंध है, जिसमें 20,000 रूबल का मासिक भुगतान और 15% की ब्याज दर है, तो इसे क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ध्यान देने की आवश्यकता है। एक बार जब आप अपनी प्राथमिकताएं पहचान लेते हैं, तो आप अपने अगले कदमों की योजना बनाना शुरू कर सकते हैं।
अपने व्यय और आय का विश्लेषण करना आवश्यक है। यदि आप गैर-आवश्यक खरीदारी या मनोरंजन पर प्रति माह लगभग 30,000 रूबल खर्च करते हैं, तो आप इस राशि को कम करके धन का पुनर्वितरण कर सकते हैं और अपने दायित्वों का भुगतान कर सकते हैं।
एक बार जब आप समस्या की पहचान कर लें, तो आपको अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करना होगा। यह समझने के लिए कि ऋण से कैसे बाहर निकला जाए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण कैसे काम करता है, उस पर लागू ब्याज दरें क्या हैं और डिफ़ॉल्ट संरचना क्या है। अधिक गहन विश्लेषण के लिए, निम्नलिखित डेटा के साथ एक विस्तृत तालिका बनाना उचित है:
व्यय का विश्लेषण करना भी महत्वपूर्ण है। प्रत्येक श्रेणी पर विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है: परिवहन, आपूर्ति, भोजन, चिकित्सा देखभाल। उदाहरण के लिए, यदि आप उपयोगिताओं पर प्रति माह 10,000 रूबल खर्च करते हैं, तो अपनी दरों का विश्लेषण करना और बचत के अवसरों की तलाश करना उचित होगा। अपने खर्चों का ब्यौरा देकर आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकते हैं जहां आप पैसा बचा सकते हैं।
यह समझने के लिए कि कर्ज से कैसे बाहर निकला जाए, आपको एक स्पष्ट और विस्तृत योजना बनाने की आवश्यकता है। मुख्य नियम यह है: सब कुछ एक साथ न करें। सबसे अधिक समस्याग्रस्त मदों पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है, अर्थात, वे जिन्हें उच्च ब्याज दरों के कारण प्राथमिकता के आधार पर चुकाया जाना चाहिए।
हिमस्खलन विधि का उपयोग करना उचित है: सबसे छोटे ऋणों का भुगतान करके शुरू करें और फिर धीरे-धीरे सबसे बड़े ऋणों का भुगतान करें। इससे आय के अतिरिक्त स्रोतों का विकास संभव हो जाता है। प्रोग्रामिंग या डिजाइन में काम करने वाला कोई भी व्यक्ति स्वतंत्र रूप से कई परियोजनाएं पूरी कर सकता है। यदि आपके पास कार है, तो टैक्सी ड्राइवर या डिलीवरी व्यक्ति के रूप में काम करके कुछ अतिरिक्त पैसे कमाने का यह एक शानदार तरीका है। प्रति माह 10,000 से 20,000 रूबल जोड़ने से प्रक्रिया में तेजी आ सकती है और आप जल्दी से वित्तीय संतुलन तक पहुंच सकते हैं।
इसके बाद, आपको अपने पुनर्वित्त विकल्पों का मूल्यांकन करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दो ऋण हैं, एक अल्फ़ा बैंक कार्ड से और दूसरा सर्बैंक से उपभोक्ता ऋण से, तो उन्हें अधिक अनुकूल शर्तों के साथ एक उत्पाद में संयोजित करना उचित हो सकता है, उदाहरण के लिए, ब्याज दर को घटाकर 15% प्रति वर्ष करना।
कर्ज से तेजी से बाहर निकलने के लिए न केवल खर्चों को कम करना महत्वपूर्ण है, बल्कि अपने वित्तीय बोझ को भी कम करना महत्वपूर्ण है। सबसे महत्वपूर्ण कदम मौजूदा गुणवत्ता वाले उत्पादों को प्रतिस्थापित करना है। इन्हें बंद करने के लिए हर संभव प्रयास करना उचित है।
इस स्तर पर, मौजूदा ऋणों के पुनर्गठन की संभावना का मूल्यांकन करना भी महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, यदि VTB कार ऋण को वांछित तिथि पर चुकाया नहीं जा सकता है, तो आप बैंक से संपर्क कर सकते हैं और चुकौती अवधि बढ़ाने या मासिक किस्तों में कमी के लिए कह सकते हैं। इससे आप अपने वित्तीय संसाधनों को अन्य, अधिक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धताओं के लिए पुनः आबंटित कर सकेंगे।
बैंकों के साथ बातचीत करने में संकोच न करें। यदि आप पर भारी कर्ज है तो आपके लिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपके वित्तीय संस्थान द्वारा क्या समाधान दिया गया है। जब वित्तीय स्थिति खराब हो जाती है और ऋण संकट से निकलने का कोई रास्ता नहीं दिखता, तो समझदारी से बातचीत करना सीखना आवश्यक है। अक्सर किसी ग्राहक को खोना बैंकों के हित में नहीं होता।
ब्रोकर से संपर्क करने से पहले, अपनी प्रविष्टियों, निकासों और समाप्ति के बारे में सभी आवश्यक जानकारी प्राप्त करना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, यदि आपने गैज़प्रॉमबैंक से 200,000 रूबल के कार ऋण के लिए आवेदन किया है और क्रेडिट कार्ड और बंधक भुगतान आपके बजट पर भारी पड़ रहे हैं, तो बैंक को किश्तों को कम करने के लिए एक कार्यक्रम की पेशकश करना एक अच्छा विचार है। लंबी भुगतान अवधि या कम ब्याज दर मांगने में संकोच न करें।
यदि ग्राहक अपने दायित्वों को पूरा करने की इच्छा और क्षमता प्रदर्शित करता है तो बैंक अक्सर ब्याज दर कम करने या शर्तों में परिवर्तन करने के लिए सहमत हो जाते हैं। हालाँकि, वर्तमान स्थिति में पुरानी शर्तों के तहत भुगतान करना उनके लिए कठिन है।
वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे कई लोग गलती से यह मान लेते हैं कि इसका समाधान पुराने ऋणों को चुकाने के लिए नया ऋण लेने में निहित है। इससे एक ऋण चक्र निर्मित होता है जिसमें नये उत्पाद एकत्रित होते हैं, जिससे बोझ और बढ़ जाता है। मैं नहीं मानता कि यह कर्ज से मुक्ति पाने का समाधान है।
पुनर्वित्तपोषण, पुनर्गठन और लागत में कमी पर ध्यान देना बेहतर है। इससे आपको दीर्घकालिक स्थिरता मिलेगी और बिना कोई नया दायित्व लिए अपनी समस्याओं को सुलझाने की क्षमता मिलेगी।
यह समझने के लिए कि कर्ज से कैसे बाहर निकला जाए, आपको एक स्पष्ट योजना बनाने, अपने कर्ज का प्रबंधन करने, अपने खर्चों को अनुकूलित करने और आय के अतिरिक्त स्रोतों के बारे में सोचने की आवश्यकता है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि समस्या को स्वीकार करने से न डरें और उसका समाधान करना शुरू करें।
अनुभवहीन निवेशकों द्वारा की गई गलतियों से न केवल वित्तीय नुकसान हो सकता है, बल्कि यदि समय रहते उनका पता नहीं लगाया गया और उन्हें सुधारा नहीं गया तो दीर्घकालिक निराशा भी हो सकती है। शुरुआत में खराब वित्तीय प्रबंधन से आपके भविष्य की वित्तीय स्थिरता पर गंभीर परिणाम हो सकते हैं। गलतियाँ आमतौर पर …
व्यक्तिगत वित्तीय योजना का अर्थ है अपने जीवन पर नियंत्रण रखना। अब कोई विस्तृत वित्तीय जानकारी और अंतहीन गणना नहीं: यह बहुत सरल है, बल्कि अधिक कुशल भी है। यह लेख आपको एक प्रभावी योजना विकसित करने में मदद करेगा, जिसे वित्तीय स्थिरता के मार्ग पर सबसे महत्वपूर्ण तत्वों में से एक माना जाता है। …